广东茂名以金融“3×3”服务“五棵树一条鱼”
——茂名银保监分局服务乡村振兴综述
【序言】茂名是广东首个农业产值超千亿元地级市，素有“全国水果第一市”美誉。“五棵树一条鱼”（荔枝、龙眼、沉香、化橘红、三华李，罗非鱼）是茂名乡村振兴核心产业，年产值超330亿元，在广东举足轻重。其中，荔枝种植面积145万亩，年产值80亿元，占广东的1／2、全国的1／4；龙眼种植面积76万亩，年产值80亿元，占广东的43%；沉香种植面积20万亩，年产值30亿元，是全国最大沉香集散地；化橘红作为中国地理标志保护产品，种植面积11.3万亩，年产值45亿元；三华李种植面积30万亩，产值32亿元，为广东最大三华李生产基地；罗非鱼养殖面积26万亩，年产值65亿元，占广东的1／3、全国的1／9。“五棵树一条鱼”全产业链累计吸收就业超过220万人。
产业是发展的根基。习近平总书记强调，乡村振兴要靠产业，产业发展要有特色，要走出一条人无我有、科学发展、符合自身实际的道路。一直以来，茂名市委市政府始终坚持在实践中贯彻落实习近平总书记关于乡村振兴的重要指示批示精神，以发展特色农业产业为抓手、以惠农富民为动力，制定乡村振兴“1+N”系列政策，把产业发展落到促进三农稳产增收上来，以“五棵树一条鱼”产业小切口打开了富民兴村之路，持续巩固农业总产值千亿水平，打造乡村振兴样板工程。
为贯彻落实茂名市委市政府“五棵树一条鱼”产业发展战略，根据广东银保监局工作部署，茂名银保监分局把惠民利民、安民富民的金融政策落到实处作为监管工作重点，印发《关于金融支持“五棵树一条鱼”特色农业产业的指导意见》（简称《指导意见》），推动“三通”“三增”“三减”（“3×3”）九项金融举措引领银行业保险业聚焦金融供给创新、惠民服务提质，加大“五棵树一条鱼”的金融资源配置，推动其延伸“产业链”提升“价值链”，由“小特产”“土特产”发展为“大产业”“大市场”。至8月末，全市“五棵树一条鱼”贷款余额64.56亿元，比年初增长52.77%，其中，信用贷款发放户数14914户、信用贷款余额23.13亿元，同比增长37.08%和19.7%；保险承保面积113.67万亩，提供风险保障123.93亿元，同比增长16.05%和99.20%；推动扩大就业2.80万人。
（高州龙眼丰收）
“三通”畅连金融与产业合作
茂名银保监分局坚持问题导向，通过系列调研找准银行保险业与农业产业发展的难点、堵点和聚焦点，当好服务银行、保险、三农的“店小二”，按照“工作项目化，项目清单化，清单责任化，责任实效化”的要求，畅通金融服务“最后一公里”。
（茂名银保监分局原主要负责人深入田间地头调研特色农业产业）
一是打通“融资难”与“放贷难”堵点。创新推出《茂名市“五棵树一条鱼”银行保险金融产品电子手册》，农户和企业主通过扫手册上的二维码填写信息即可精准获取辖区15家银行机构和6家保险机构针对“五棵树一条鱼”相适配的银行信贷产品和保险保障产品，专门印制2.8万张宣传海报通过全市1746个行政村委会和650家银行业保险业机构网点进行无死角宣传，有效解决农业经营主体需求端与金融服务供给端不对称的堵点，打通金融服务“最后一公里”，不断提高群众金融服务的知晓度。确保农户对金融服务应知尽知、应享尽享，确保银行保险机构对三农应贷尽贷、应保尽保、应惠尽惠。电子手册推出以来，浏览和转发量累计达24万人次，确保金融政策与服务与农户面对面，消除不对称因素。“有什么资金难题需要我们银行解决呢”“有什么保险难题需要我们效劳哩”成为银行、保险工作人员与农企负责人、农户面对面谈困难、问需求的话语。至8月末，各银行保险机构累计走访企业客户6.5万人（次），为有融资需求的企业进行金融辅导205场次，校准融资需求与资金供给的聚焦点；共3.3万人次咨询相关产品，意向融资金额13.35亿元，已发放贷款6056笔、9.80亿元；意向保险保障金额7.18亿元。
（茂名农商行员工向农户宣传“五棵树一条鱼”银行保险金融产品电子手册）
二是梳通生产、加工、仓储、销售产业链金融触点。茂名银保监分局力促银行保险业以初步形成的金融服务链精准服务“五棵树一条鱼”产业链供应链，推动以链强链、提升产品“价值链”，畅通和对接种苗、种植、化肥、虫害防治、采收、制作（加工）、仓储（陈放）、经营销售等环节的金融支持，实现产业上下游农业经营主体金融服务的全覆盖。如邮储银行茂名市分行聚焦农产品生产、加工、仓储、销售全流程的产业链，推出荔枝、罗非鱼个人产业链经营贷款产品，产品加权平均利率较同类产品下降187个基点；引入邮政物流、订单、流水等大数据，丰富授信担保方式，有效解决贷款担保不足难题，累计为“五棵树一条鱼”产业链贷款105笔2017.4万元，推动“小特产”升级为“大产业”。另外依托邮储银行遍布全国城乡的金融服务网络，通过高州市“一点接入、全行服务”的方式，为参与高州荔枝产业发展的全国采购商提供一站式服务。
（邮储银行茂名市分行举办化橘红产业链金融服务推进会）
截止2022年8月末，帮助1000多户农户和30个合作社把荔枝卖向全国，推动荔枝寄递104万件，推动荔枝销售6309万元。茂名银保监分局强化与地方政府部门的贯通协同，鼓励银行保险机构充分发挥科技金融和品牌效应优势，积极参加茂名特色农产品大型推广活动，帮助农户农产品找到好销路、卖出好价钱。如农业银行茂名分行参与筹办由广东省农业农村厅和茂名市人民政府发起的2022年中国荔枝龙眼产业大会，并协助参会企业搭建线上扶贫商城，线上、线下协同发力，拓宽荔枝、龙眼等地方特色优势农产品的销售渠道。
（农业银行茂名分行参与筹办2022年中国荔枝龙眼产业大会）
建设银行茂名市分行开展岭南荔枝节-茂名站营销活动，依托“建行生活”平台，在茂名本地投放3万张30-60元荔枝政府消费券，助力荔农线上销售。高州农商行支持客户林常珍开发荔枝鲜果酵汁系列产品，打造“品岭南”电商品牌，实现荔枝鲜果、干果线上年销售3000万元，解决一大批农户就业问题。
（建设银行茂名市分行开展网络直播助销荔枝）
三是贯通银行保险服务协同点。针对产业融资抵押、质押欠缺的短板，茂名银保监分局党委班子成员多次与银行保险机构现场办公、实地调研，分析其经营现状、融资需求和发展前景，指导银行、保险机构创新信用贷款保险业务模式为“五棵树一条鱼”产业发展增加信用融资产品和渠道。如人保财险茂名市分公司在“政银保”贷款平台为3家“五棵树一条鱼”企业，提供授信600万元，有力支持岭南水果加工、流通等涉农企业发展。中华财险茂名中支与建设银行茂名市分行签订乡村振兴服务协议，推出“信贷直通车”业务，由中华财险参与尽调和增信，若农户或农产业企业主拥有中华财险农业保险，即可获取10万元—300万元的增信支持，真正实现“农户信用即价值”。邮储银行广东省分行与人保财险广东分公司联合推出用于支持农业经营主体生产发展的普惠性信用无抵押“保农振兴贷”产品，农业企业主体可获最高500万元、农户个人可获最高300万元，目前正在茂名试点推广，有望成为支持“五棵树一条鱼”的热销产品。
“三增”解决需求、满足需求
加强产业需求端的研究，茂名银保监分局注重引导金融机构主动对接满足“五棵树一条鱼”产业合理融资、保险需求，优化金融结构，增加有效供给，提升服务乡村振兴能力，打造金融支持乡村振兴“茂名样板”。
四是增加金融有效供给。针对《指导意见》机构落实难、农户需求盼的梗阻，茂名银保监分局及时召开金融服务特色农业产业推进会、问题磋商会，共同研究解决存在的困难、问题和瓶颈，提出切实可行的意见建议，协助解决政策落地难题。指导各银行保险机构为“五棵树一条鱼”单列信贷计划、增加保险保障、设立专营机构等扩大有效供给，以满足“五棵树一条鱼”多元化、多变性的金融需求，提高金融供给的适应性和灵活性，增加有效供给，增大支持比重，以特色化、差异化、定制化的产品和渠道让金融资源精准向“五棵树一条鱼”倾斜。指导邮储银行于8月24日在化橘红产区成立中国邮政储蓄银行化州市平定化橘红支行，成为“五棵树一条鱼”专营机构，拟通过“数字农业+数字电商+数字物流+数字金融”的全产业链服务模式，推动化橘红产业的大发展。同时，各机构加强融资方式方法创新，通过整村授信、农户家庭资产负债表融资、应收账款质押、存货或订单抵（质）押、承包土地经营权抵押等多种形式化解“五棵树一条鱼”经营主体有效抵押物不足导致融资难问题。各机构累计建立专项工作队伍170支，推动扩大金融供给，有效解决农业经营主体发展瓶颈。
（中国邮政储蓄银行化州市平定化橘红支行成立）
又如，广东泽丰园农产品有限公司是一家荔枝保鲜加工出口企业，茂名农商行在了解到该公司因转型遇到资金困难后，主动上门对接，结合企业需求，为其提供了740万元的信贷支持，助推其以“合作社+农科院+科研单位+农户+互联网”建设荔枝标准化示范基地，所种植的妃子笑荔枝获得了“广东名牌产品证书”、利用真空冷冻干燥技术生产的荔枝干也初成规模，直接带动周边数百名果农增加收入。至8月末，全市银行机构对“五棵树一条鱼”产业贷款发放户数2.32万户、贷款余额64.56亿元，分别较年初增长32.62%、52.77%；保险机构为“五棵树一条鱼”产业12.97万农户提供风险保障123.93亿元。
五是增加适配性金融产品。“解决需求、满足需求”是《指导意见》《产品电子手册》的核心要义，各银行保险机构主动围绕特色产业特征不断创新金融产品供给，力求实现“产业发展到哪，金融创新就跟进到哪”。至8月末，组织银行保险机构开展“蹲点乡村问振兴”活动，深入乡村、农企一线开展市场调查282次，创新推出“五棵树一条鱼”专属金融产品22项，实现金融产品的多样性、适配性。其中，银行业机构推出“渔农贷”“沉香贷”“荔枝产业链贷款”等特色信贷产品共8项；保险业机构创新推出“荔枝疫情延误险”“三华李溯源保险”“商业性林木（沉香）综合保险”等保险产品14项，有效推动“茂字号”农产品产业发展。以农业保险为例，“荔枝古树种质资源救护保险”为高州贡园202株荔枝古树提供救护保险，为高品质荔枝种源增厚“救”的安全垫；“荔枝疫情延误险”首次打破传统保险产品不可抗力除外责任的约定，将不可抗力中疫情因素纳入风险因子，为农户、农企销售荔枝鲜果保驾护航。上述创新的金融产品触及农产业市场主体865户次，成功发放相关贷款1.01亿元，提供保险保障23.27亿元。
六是增强金融服务质效。茂名市下辖五个县（市）区，农产品各具特色和优势，“五棵树一条鱼”分布在乡村，形成“一镇一业”“一村一品”。茂名银保监分局督促银行保险机构发挥金融网点优势，创新工作模式，组织金融特派员、驻镇帮镇队员、农险协保员扎进乡村振兴的田间地头，以整村授信、家庭农场授信等拓展银行服务新领域，以扩面、增品、提标举措推动农业保险的“应保尽保”“应赔尽赔”。如荔枝种植险保额由原来的每亩1200元增长至目前的3000元。强化政银保合作，围绕生产、加工、仓储、销售、运输等全流程加强线上、信用、中长期贷款和特色保险产品的金融服务，以产业链信贷服务、扩大农业保险覆盖面和小农户投保率有效满足农业生产经营主体金融需求。面对农业保险承保面不断扩大，受灾受损理赔的工作量大增的现状，各保险公司通过科技赋能，以卫星遥感、人工智能、无人机等应用到查勘理赔、救援救灾工作中，强化保险全流程服务，让灾区及农户及时得到保险赔付。至8月末，对受台风、强降雨等影响的产业，辖区保险业累计为荔枝种植受损赔付1.34亿元，龙眼种植受损赔付0.42亿元，让8.69万户受灾农户及时解决恢复生产的燃眉之急。
（太平洋产险茂名中支对受台风、强降雨影响“五棵树一条鱼”产业开展勘查理赔现场）
“三减”助产业降成本、快发展
“五棵树一条鱼”要实现产业化、规模化，形成产业链、供应链、价值链，需要各方培育和扶持。茂名银保监分局引导银行保险业倡导“三减”，增强涉农金融普惠性、获得感，降低成本、减轻负担，提升盈利能力，为乡村振兴注入源源活水。
七是减化手续让服务便捷化。茂名银保监分局牢守监管初心，指导银行保险业在合规前提下持续优化金融服务、简化服务流程、提升服务质效。银行机构在风险可控、成本可算、信息可透下合理简化“五棵树一条鱼”专属信贷业务流程和手续，提高业务开展的便利性和效率；产险公司建立保险服务绿色通道，对强台风、强降雨等特殊情况按“特事特办、急事急办”原则，建立理赔服务绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率，做到应赔尽赔、早赔快赔，助力农户农企复工复产。如邮储银行茂名市分行优化审批流程，做到线上申请1天内放款、线下申请最快3天放款，其为高州市莹祥果品有限公司提供多次授信资金支持，其中1笔全程由客户线上申请、后台自动审批的30万元信用贷款，申请当天即获得贷款，有效解决客户资金周转问题。该公司在循环授信资金支持下加大存货力度，旺季销售持续增长，至2022年8月末销售额已达700多万元，有效带动当地种植农户稳产增收。广发银行茂名分行推出乡村振兴“渔农贷”，为罗非鱼养殖户提供纯信用贷款、保证担保贷款支持，同时优化贷款审批流程，打破过往经营主体需提供营业执照的规定，仅提供罗非鱼养殖的证明材料如承包合同等，即可获得贷款。
八是减费让利促三农可持续。茂名银保监分局通过金融助力稳经济推进会、落实巡视整改推动会等多种场合强调金融工作的政治性人民性，加强“五棵树一条鱼”工作专班攻坚力度，提高银行保险机构减费让利的主动性，持续做好“五棵树一条鱼”经营主体综合融资成本“减法”，给三农带来降低成本的实惠。累计推动银行机构“五棵树一条鱼”贷款加权平均利率较年初下降累计8家，1-8月累计为“五棵树一条鱼”金融专属产品减少利息支出1420万元。如高州农商行获悉广药王老吉广东荔枝(茂名）产业园拟建立后，立即与该项目负责人对接，迅速制定专属授信方案，专人对接贷款进度。已发放的项目贷款9478万元，平均利率较同期普惠型贷款低75BP，有效支持该产业园生产建设，降低企业融资成本。
九是减灾防灾让发展更保障。茂名银保监分局注重发挥农业保险防灾减损的专业功能，指导保险机构针对“五棵树一条鱼”农产品种养等过程中容易受灾受损环节，打造灾前风险识别预警、灾中监测防御、灾后救灾复产快速理赔的全流程风险管理体系，有效提升农户农企保险保障获得感。如人保财险茂名市分公司积极推进岭南水果保险防灾防损创新试点项目，通过组建专家库、落实专项资金、开展专项培训等方式，为“五棵树一条鱼”等相关种养主体提供减灾技术支持。累计发放防灾减损技术手册超1万份，为1万多户种植户提供技术支持，覆盖105条自然村；建立岭南特色水果防灾防损智慧果园，涵盖荔枝、龙眼、三华李等特色水果种植园800亩，技术示范带动周边果园超6万亩；针对发生疫情管控导致物流延迟、水果易腐坏的问题，推出全国首创荔枝疫情延误险，对受疫情管控措施影响造成的荔枝物流延误进行理赔。累计保障户数50户、保障金额4.2亿元。
（人保财险茂名市分公司建立岭南特色水果防灾防损智慧果园）
